Jak čelit průšvihům v podnikání i v životě? Živnostníci a podnikatelé potřebují nejen dobré pojištění

Přestože se říká, že řemeslo má zlaté dno a podnikatelé jsou svými vlastními pány, nečekané události často obrátí práci i život vzhůru nohama. Člověk může být sebešikovnější, ale nemoci nebo úrazy, škody na majetku nebo poškození zákazníků i jiných osob a v neposlední řadě nedostatečný důchod jsou zcela reálná rizika.

Určitě jste už slyšeli o pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, někdy se mu říká pojistka na blbost. Je to užitečná věc, když někomu způsobíte neúmyslně škodu neopatrností nebo roztržitostí. Ještě větší škody ale můžete způsobit jako podnikatel. Dobrá zpráva je, že i pro takové riziko se můžete pojistit. Náhrady můžou jít do milionových částek a každý živnostník ručí za své pohledávky veškerým svým majetkem. Vysoká náhrada škody či dočasné pozastavení vašeho podnikání vás může zruinovat.

Když se práce nepodaří

Nekvalitně opravený spotřebič, který zkratuje a zaviní požár, nebo překopnuté plynové potrubí, které způsobí výpadek výroby nedalekého podniku. Příkladů, kdy svou prací můžete neúmyslně způsobit škodu, je nepřeberně. Přesně v těchto situacích se vám proto hodí mít podnikatelskou odpovědnost pojištěnou. Optimální nastavení takové pojistky je individuální záležitost podle typu vašeho podnikání a rozhodně se vyplatí spolupracovat s pojistným poradcem. Už třeba kvůli velkým rozdílům ve výši spoluúčastí nebo řadou výluk, kterým je třeba se ideálně vyhnout, nebo o nich minimálně vědět.

Myslete i na sebe

Jako podnikatel byste měli myslet i na škody, které mohou vzniknout vám. Živly zničená nebo třeba vykradená provozovna, škody na vybavení a majetku, v dnešní době stále palčivější kybernetická rizika ze strany hackerů, kteří se vám nabourají do systému. To všechno může způsobit, že vaše podnikání dostane těžkou ránu. Podnikatelské majetkové pojištění vám v takové situaci dokáže pomoct nahradit vzniklé škody, ušlý příjem i náklady, které musíte zaplatit, když vaše podnikání stojí.

Zásadní pomocí pro vás může být doplňkové pojištění rizika přerušení provozu. To nahradí výpadek příjmů v situacích, kdy například krejčímu vyhoří dílna a než dojde k opravě a pořízení nového vybavení, nelze pokračovat ve výrobě, ale přitom je třeba platit řadu nákladů, včetně platů zaměstnanců.

Když přijde nemoc nebo úraz

Ve vaší výbavě by nemělo chybět ani životní pojištění pro případ nemoci, úrazu a invalidity. Dostane-li se u nás člověk do pracovní neschopnosti, stráví v tomto stavu v průměru 35 dnů. V případě závažnějších úrazů a nemocí se ale člověk léčí podstatně déle. Takový truhlář, který si přetrhá vazy v rameni, je vyřazen z práce na několik měsíců. Ustálo by to vaše podnikání a rozpočet? Zatímco zaměstnanci se v takové situaci mohou spolehnout na náhradu mzdy od zaměstnavatele a státu, podnikatelé nikoliv.

V prvních dvou týdnech nemohou počítat s vůbec žádnou náhradou výdělku. Aby měli nárok alespoň na nemocenskou od 15. dne, musí si platit dobrovolné nemocenské pojištění společně s odvody na sociální pojištění. Vyplácená částka se pak bude lišit podle příjmu, ale v naprosté většině případů se bavíme o stokorunách za den.

Pomoc, když ji potřebujete

V takovou chvíli přijde vhod pojištění. Rizikové životní pojištění si můžete nastavit tak, aby vám výpadek příjmů vykrylo přesně v případech, kdy nebudete moct kvůli nemoci nebo úrazu sami vydělávat a nebude vám stačit vaše rezerva.

Nabídka od pojišťoven je dnes velmi bohatá a jednotlivá pojištění lze ještě individuálně nastavovat. Finanční poradce vám dokáže nejen vybrat vhodný produkt s rozumnými podmínkami, ale nastaví pojistku a pojistné částky, aby skutečně odpovídaly vašim potřebám. Pro manuálně pracujícího člověka, třeba pokrývače nebo zedníka, bude například důležitější vyšší krytí různých úrazů než pro textaře, jehož prací je v tomto ohledu výrazně méně rizikové sezení u počítače.  Výsledkem tak může být pojištění, které přesně pokryje reálná rizika a výplata krytí se spustí, až když k tomu určená rezerva nebude stačit.

Samostatnou kapitolou pak může být pro podnikající ženy životní pojištění, které bude mezi riziky způsobujícími pracovní neschopnost zahrnovat i rizikové těhotenství, kdy nastávající maminka nemůže pracovat. Své o tom vědí třeba kadeřnice, které jsou v práci v kontaktu s řadou chemikálií. I takové pojistky lze na trhu nalézt.

Když si zvolíte životní pojištění, které má i investiční složku, můžete si část svých příspěvků odepisovat od daňového základu a zaplatit tak méně na daních. Se sjednáním životního pojištění se vyplatí neotálet. Čím je člověk mladší (a zdravější), tím nižší pojistné bude zpravidla platit.

Zajistit se na penzi

Obzvlášť živnostníci by měli myslet také na doplňkové penzijní spoření. OSVČ odvádějí na sociální pojištění zpravidla méně než zaměstnanci, z výdělku jim sice zůstane více peněz, ale negativně se to odrazí na vypláceném důchodu. Ten, kdo platí zálohy v minimální výši, může aktuálně počítat se starobním důchodem okolo 10 tisíc korun. Mít tak další zdroj příjmů, aby si člověk udržel svůj životní standard, je pro naprostou většinu OSVČ nutností.

Čím dříve začnete spořit, tím více vám odložené peníze mohou ve fondech penzijních společností díky složenému úročení vydělat. Navíc vám stát přispěje ročně částku až 2 760 korun a na daních můžete za rok ušetřit až 3 600 korun. Maximální příspěvek od státu získáte, když budete posílat 1 000 korun měsíčně, a pokud chcete využít maximální daňovou úlevu, je nutné posílat měsíčně 3 000 korun.

Do důchodu dříve a s rezervou

Zvolit můžete různé strategie od opatrnějších po více dynamické, správný výběr závisí na řadě okolností a rádi vám s tím pomůžeme. Každopádně platí, že „penzijko“ je v dnešní době ideální základ pro dlouhodobé investiční portfolio na důchod, ze kterého budete v penzi čerpat pravidelnou rentu. A toto spoření má ještě jednu skvělou vlastnost. Když spoříme dostatečně dlouho, můžeme využít možnosti předdůchodu a do penze odejít o pár let dříve. Předdůchod může přijít vhod obzvlášť manuálně pracujícím, pro které může být těžká fyzická práce s přibývajícím věkem obtížná.

Spoření na penzi a životní pojištění jsou také vítaným zaměstnaneckým benefitem, který je díky daňovým úsporám oboustranně výhodný pro zaměstnance i zaměstnavatele, který svým pracovníkům na tyto produkty přispívá.

Ušetřete za pojištění vozů

Vhodným nastavením povinného ručení a havarijního pojištění pro váš vůz, který využíváte pro práci, nebo vaší firemní flotily, můžete nejen ušetřit podstatné částky, ale také si zajistit náhradu škody, pokud byste kvůli nehodě, přírodním živlům nebo třeba zlodějům nemohli auto využívat. Zase pozor na výluky, které vás mohou nemile překvapit. Některé pojišťovny nemusí plnit, když vám například vykradou auto v noci. Poradíme, jak najít opravdu kvalitní pojistku.